中信银行信用卡：迈入价值创造的「新阶段」

信用卡行业正在迎来「价值创造」的新阶段。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

从被称为信用卡「元年」的2003年算起，中国信用卡行业在经历了近20年的高速增长之后，正处于产业链重塑的关键阶段。

管理学大师彼得·德鲁克曾提到，「千万不要忘记，创新就是为顾客创造新的价值。」

对于信用卡机构而言，作为金融供给侧和消费需求侧的连接器，如何为客户、合作伙伴甚至整个社会实现更大的「价值创造」，也成为行业进化的关键一役。

立足于当下的市场环境，在「消费复苏」的关键节点上，把握市场趋势，打造多元场景生态，以专业化和数字化为锚，对于全量客户、全生命周期服务、全业务流程实现「精细化」运营，逐渐成为更多头部机构的选择，也为他们打破「天花板」、打开增量市场提供了更多可能。

从更高的维度看，眼下，信用卡业务依旧是零售银行业务的发力点与主力军，也应当是零售银行的战略重心之一。随着我国经济进入高质量发展阶段，消费升级的推进，信用卡业务更加大有可为。

例如，最近刚刚披露2022年报的中信银行，在其「大零售」战略落地的过程中，中信银行信用卡承担了「尖刀连」的角色，通过与财富管理等其他业务实现深度融合与协同，中信银行信用卡对于「新零售」的价值贡献在持续提升，也助力整个零售银行板块实现韧性成长。

2022年报显示，截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡10,660.29万张，较上年末增长5.21%；信用卡贷款余额5,104.67亿元。报告期内，信用卡交易量27,922.63亿元，同比增长0.44%；实现信用卡业务收入598.23亿元，同比增长1.18%。

从这份「成绩单」来看，无论是在信用卡业务本身的增长方面，还是作为金融供给侧和消费需求侧的「连接器」——助力消费复苏方面，中信银行信用卡都在持续实现更大的「价值创造」。

信用卡的「高质量增长」

我们在审视一份财报的含金量时，总是要结合市场环境与行业发展阶段来看。

央行数据显示，从2016年到2022年，我国信用卡和借贷合一卡总量从4.65亿增长至2021年的8亿张，但增速却从巅峰时的26.35%逐步趋缓，增长「拐点」降临已是行业共识。

除了疫情以来，整体宏观经济承压的影响之外，更主要的原因，是受到2022年信用卡新规对睡眠卡比例实施压降要求的影响，信用卡开展业务的「门槛」与难度也在持续提高。

根据2022年7月发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，监管部门对信用卡业务的很多环节进一步加以约束，提出了压降睡眠卡占比至20%以内、设置单一客户信用卡总授信额度上限等要求，且不得以发卡量、客户数量、市场占有率或排名作为单一或主要考核标准等要求的提出，意在扭转长期以来唯规模论的发展模式。

换言之，监管部门一面在加紧卸下「跑马圈地」时代积累的发展负重，一面积极推动信用卡行业转变发展方式，以适应新的市场需求，轻装上阵再出发。

在此背景下，市场参与者们要进一步谋求业务发展，势必要创造长期价值——既要守住市场规范，又要突破传统发展模式，创新制胜。

以中信银行信用卡在过去一年的行动来看，「守正」是业务发展的基础，但在实现合规的同时不影响业务发展，甚至能够实现业务指标全面稳步增长的关键，还是在于锻造出了一套面向新市场环境、实现全流程「精细化」运营的数字化方法论。

其中，在底层「基础设施」建设方面，中信银行信用卡5G全IP服务平台实现了对综合运营提效赋能，覆盖客服、电销、授信等6大远程运营全场景，并整合AI智能辅助技术应用。

扎实的技术底座支持客服坐席平均日处理量同比增长105%，坐席综合服务效能提升10%。

再比如，营销环节。依托AI技术和客户营销模型，中信银行信用卡在构建覆盖全量客户画像标签的基础上，不仅可以通过AI外呼机器人实现智能化语音交互，实现对长尾客群的经营覆盖，还可以基于实时数仓实现事件营销「实时」毫秒级触达客户，真正实现千人千面。

在精准触达的基础上，中信银行信用卡也通过把握线上线下消费趋势变化，在交易经营层面全面发力，进一步打开增量、激活存量。

从拉动增量的角度来看，中信银行信用卡立足于细分客群的多元化需求，构建了特色产品体系，比如针对年轻客群、女性客群推出的系列产品累计发卡量已经双双突破1000万张，年内新增获客、交易额均实现大幅增长。

与此同时，2022年，中信银行信用卡把握消费线上化趋势，积极布局排名前20的互联网头部平台，深化与支付宝、财付通、京东、抖音等平台合作，其中7家平台的获客产能居同业首位。

与之相对应的，中信银行信用卡不断完善新客户的用户体验旅程。据了解，2022年其新户端绑卡率及户均交易显著提升，超过70%新客户在激活环节完成快捷支付绑卡，实现户均年均交易提升7%。

而在存量运营方面，围绕客户在日常生活中高频的消费需求，中信银行信用卡迭代升级了「9分享兑」、「9元享看」、「精彩365」等品牌活动，并通过优惠、分期和积分立减等活动开展线上经营。

数据显示，年内中信银行信用卡网络交易笔数占比近90%，用户活跃度持续提升。

此外，一个不可忽视的趋势是，随着ESG大潮涌动，除了守好消费本职之外，各家信用卡机构也通过参与到更广泛的社会生活中、践行社会责任，实现业务发展的「量」、「质」双升。

以中信银行信用卡为例，2022年，其在业内首发上线了个人碳减排账户——「中信碳账户」，通过发挥金融科技优势，以科学计量方法累计个人碳减排量，让绿色消费行为数字化、可视化、资产化和价值化，从而引导社会公民的绿色消费转型。

根据年报，截至2022年末，「中信碳账户」开户量68.10万，累计减排536.52吨。

「零售银行」的「尖刀连」

从更高的维度来看，将客户需求作为一切经营活动的出发点和落脚点，全面实现「精细化」和「数字化」运营不只是当下市场环境对信用卡业务的要求，它也是零售银行、甚至整个银行业不断迭代进化的方向。

而中信银行信用卡的「高质量增长」也是中信银行「新零售」战略全面进击的一个缩影。

在「新零售」战略下，中信银行着力打造「五主」客户关系——成为客户的「主账户、主投资、主融资、主活动、主服务」银行，即客户的五个主要金融需求都可以在中信银行得到满足，而随着客户互动的加深，体验感也随之提升，银行的服务也逐层深入。

中信银行在其业绩发布会上提到，截至去年末，中信银行「三主」及以上客户较上年增长270万户，其中「四主、五主」以上客户数增长超44%，户均收益率是「一主」客户的5倍和8倍。

而信用卡业务兼具「支付」和「信贷」的双重产品属性决定了，它在建立「五主」客户关系的过程中承担着重要使命。

而作为「数字化」的领先者，通过构建多元消费场景和生态布局，中信银行信用卡更是零售银行获客、活客、深客的重要阵地。

仅以中信银行信用卡App「动卡空间」来看，作为智能化的「生活+金融」一站式平台，随着多元场景和生态的不断扩容，截止到2022年底，其启动月活突破1,759.34万户，同比提升8%。

在此基础上，中信银行信用卡通过对内对外的深度协同，全方位布局战略合作伙伴，持续释放零售新动能。

例如，在对外协同打造多元场景生态方面，中信银行一直以来的「拳头」产品商旅服务是一个颇具代表性的案例。

随着其「商旅+」生态边界不断拓展、「朋友圈」日益壮大，2022年，中信银行信用卡进一步联合万豪酒店、国泰航空等产业巨头发行联名卡，通过不断丰富的权益和服务满足客户日益多元的金融和非金融需求，实现客户忠诚度和品牌影响力的持续提升。

数据显示，截至2022年底，中信银行信用卡商旅客群有效客户数达1,577.10万户。随着今年商旅场景的恢复，出行消费增长趋势显现，今年2月，该行信用卡的商旅场景消费同比提升7%，消费势能进一步释放。

与此同时，在对内协同实现助力大零售全面进击的过程中，中信银行信用卡更是充当了「尖刀连」的角色——作为「入口级」产品，中信银行信用卡在业务全流程中不断加大零售融合力度。

其中，2022年，中信银行分行渠道信用卡获客量创下新高，独立获客占比达到21%，与之相对应的，其借贷双卡规模也持续增长。

而在围绕客户全生命周期提供的服务中，中信银行信用卡也围绕不同客户需求，为他们提供包括财富管理、年费及会员增值业务等在内的综合金融服务。

尤其是在推动「新零售」战略的核心——大财富管理业务快速发展的背景之下，围绕新零售的「主投资」客户关系定位，中信银行信用卡打造了信用卡财富管理特色服务平台，为客户提供理财、基金、保险等资产配置服务。数据显示，2022年，其理财销售额同比提升93%。

信用卡业务的优势为中信银行零售业务发展注入了增长动能，反过来，零售融合也为其信用卡业务进阶提供了更多可能。

数据显示，随着前述一系列服务的革新，截至报告期末，中信银行信用卡轻资本收入在收入总额的占比超过25%，实现了业务结构与收入结构的持续优化。

在信用卡行业的迭代与变革浪潮之中，这样的自我超越与成长，或许是市场最为期待与乐见的。

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