邮储银行迎战金融科技“10倍速”

面对“10倍速”变革，一家银行要保持怎样的定力以及行动力？强者如何更强？

“颠覆性的技术，往往是从外部闯入或创新而来。”这是畅销书《失控》的作者凯文凯利多次提及的一个洞察。

类似的案例不胜枚举。对谷歌带来冲击的不是做搜索引擎的，而是ChatGPT；颠覆燃油车巨头的不是汽车同行，而是“新物种”特斯拉。在科技行业，这种战略转折点被赋予了一个名词叫“10倍速”。

毫无疑问，当下的银行业也在迎战自己的“10倍速”变量，即金融科技带来的这轮革命。面对“10倍速”变革，要保持怎样的定力以及行动力？强者如何更强？这是众多银行需要深入思考的。

谁能主动加快改革式创新、对传统经营模式“破坏型创造”，进行一场从思想到行动、从顶层到基层、自内而外的深刻变革，就有更大机会脱颖而出。

在历次信息化革命中都勇立潮头的大型银行，拥有更强的实力和更大的变革魄力，更有动力跑出互联网巨头一样的“加速度”。

“颠覆”一词总深藏在时间的长河里。

过去20年，新技术革命实现了前所未有的跨越，例如超级计算机的最快速度提升超过8亿倍、机械硬盘容量提升2万倍、无线速率提升了4千倍。

在银行业，新技术推动经营模式、行业生态与竞争格局正在发生前所未有的改变。某种程度上来说，未来一家银行的竞争最主要的就是科技能力的竞争。据麦肯锡调研，为了打好这场科技战，全球领先银行将近1/5的税前利润和人才资源投入到颠覆性技术研发中。

从国内看，有一种观点认为股份行的数字化转型更为迅速，而国有大行由于体量更大，进行数字化转身难度更大。但实际上，这一现状已经发生了翻天覆地的改变，国有大行的数字化布局正在颠覆行业此前的认知。

“科技创新是‘关键变量’，也是高质量发展的‘最大增量’。”中国邮政储蓄银行行长刘建军表示，邮储银行始终坚持“科技立行”，秉持实现高水平科技自立自强的理念，不断加大金融科技创新投入，全力推动金融科技赋能，持续提升金融服务水平，为邮储银行数字化转型和高质量发展注入强劲的科技动能。

作为六大行之一，近年来，邮储银行所启动的一系列重大的金融科技改革，其力度之大、范围之广、速度之快、行业领先程度都备受行业关注，成为国有大行金融科技新的破局者。

“如果将数字金融发展比喻为一个奔跑奋进的前行者，那么战略部署、科技引领、数据驱动则是提供原动力的三大核心‘器官’，邮储银行明确目标、强健肌体、释放动能，在数字金融发展中跑出‘加速度’。”刘建军表示。

战略先行，占领金融科技高地，数字化转型早已成为邮储银行重点战略。邮储银行规划了“123456”数字化战略布局，其中“1”是坚持数字生态银行转型“一条主线”；“2”是并行推进“数字化商业模式创新”和“传统银行智能化重塑”两大轨道；“3”是实施个人金融、公司金融、资金资管三大板块数字化改造；“4”是打造产品创新、风险防控、数据赋能和科技引领四大数字化能力；“5”是重点突破生态、渠道、产品、运营和管理五大领域；“6”是强化顶层设计、协同机制、敏捷组织、专家队伍、资源保障和考核激励六大支撑。同时，邮储银行还推进智慧、平台、体验、生态和数字化的“加速度”（SPEED）科技战略实施。

邮储银行虽有百年根基，却是一家年轻的银行。勇于与时代共舞，近期邮储银行也发布了一系列金融科技战略大布局。

首先是“换发动机”，邮储银行推出个人业务核心系统、公司业务核心系统、信用卡核心系统、手机银行4个新一代系统。近期新一代个人业务核心系统完成超6.5亿个人客户无感迁移，这意味着新一代个人业务核心系统全面投产上线。

近1400个日夜，数千万行的代码开发，投入几千名业务、技术骨干，新一代个人业务核心系统能够满足全行超6.5亿客户、近4万个网点的支撑和服务，也可满足邮储银行业务快速发展的需要。邮储银行新一代个人业务核心系统可谓科技攻坚的“硬核之作”。

众所周知，核心系统是银行IT系统建设的重中之重，是一家银行的大脑和心脏，也是一家银行科技实力的重要体现。核心系统的重塑是一场浩大且复杂的工程，所包括的不仅仅是对某些新技术的创新应用，还包括业务转型、IT转型等在内的全方位数字化转型。

新一代个人业务核心系统规划设计之初，邮储银行就瞄准新技术前沿，立足于未来邮储银行业务量的增长，定下了一天30亿笔、一秒支撑6.7万笔的目标。目前，邮储银行新一代个人业务核心系统负载峰值具备每秒6.7万笔、按照近三年交易量每年超10%的增长速度，完全可以满足未来10年业务增长需要。

邮储银行首席信息官牛新庄介绍，目前，邮储银行新一代个人业务核心系统成为支撑邮储银行业务快速发展的强大引擎，为全行经营管理和数字化转型插上腾飞的翅膀。邮储银行开发和组装出近5000个可灵活装配的“积木式零件”，可按不同场景进行组合编排，支持更加快速的业务创新，更好更快支撑业务发展。

新一代个人业务核心系统带来的变化，可以从数据中直观的感受出来。

邮储银行新一代个人业务核心系统已取得日交易量超5亿笔，系统成功率达99.99%以上的亮眼成果；全渠道联机交易平均耗时从93毫秒缩短至65毫秒，减少30%；日终处理耗时从273分钟缩短至197分钟，减少28%；结息总时长从140分钟缩短至25分钟，减少82%。

这一系统的上线开行业之先。这是大型银行中率先同时采用企业级业务建模和分布式微服务架构，基于全栈式安全可控软硬件打造的全新一代核心系统，是国内银行业金融科技关键技术自主可控的一次重要的实践。 

其次是长期支撑银行业务创新，离不开一批领先的金融科技创新平台。邮储银行建设邮储大脑AI平台、“区块链+”、云计算、大数据等平台，已实现客户体验、信贷业务、数字人民币、智能客服、集约运营、风险防控等领域数百个场景应用，具备应用场景的快速建设和技术输出能力。

作为邮储银行在人工智能领域的重要规划，“邮储大脑”是邮储银行筑牢数智能力基座的核心成果，支持自然语音交互的智能外呼服务覆盖消费信贷、营销等场景，触达超3000万客户。

新技术瞬息万变，需要银行始终走在新技术最前沿。2月16日，邮储银行宣布接入百度“文心一言”，这是“文心一言”首次在国有大型商业银行落地。“邮储大脑”和“文心一言”的组合，将进一步提高邮储银行在生成式人工智能（AI）、开放式对话、跨模态语义理解等领域的能力，不断提升智能化创新应用效率。

当下，数据能力已经被银行提升到了战略高度，提升数据资产的价值刻不容缓。邮储银行大数据平台整合行内146个重要的业务系统，建成金融十大主题数据模型及客户风险等六大数据集市，数据中台上线产业链白名单等700余项数据服务内容，让数据资产成为数字化转型的驱动力。

再次则是邮储银行坚持走自主可控之路。关键基础设施建设“自主可控”既是国家数字化发展的战略，亦是银行发展的重要根基。

在传统的印象里，银行似乎曾经与高科技沾不上边，如今银行已成为金融科技浪潮之巅的弄潮儿。邮储银行在金融科技领域的跨越式发展可以看到，大型银行正以高投入、高凝聚力的姿态打响技术的“10 倍数”之战。

大行大费人力、物力去布局金融科技，最终的目标是什么？

邮储银行副行长曲家文表示，“当前，百年变局加速演进，新一轮科技革命和产业变革深入发展。对于商业银行来说，发展数字金融有助于推动金融服务重塑升级和企业转型发展，也能进一步赋能实体经济高质量发展，不断提升客户体验。”

我们以一个案例来看。一个客户想从手机银行上查询过往5年的历史交易明细，这样看起来很“简单”的一个服务需求，对大多数银行来说却并不容易做到，背后就是涉及到诸多需要金融科技去解决的问题。

近期，邮储银行正式发布了手机银行8.0版。新版的手机银行支持用户实时查询8年以上的交易明细。

“3000多台服务器、运行了100多套数据库、对数据做了1024个分片”，对6.5亿客户进行数据全处理，实时响应达到毫秒级，这些金融科技的强大支撑被藏在后面。前端展现给用户的是，一个轻轻的点击就能看到过去8年的交易明细，切实提升了体验感。

这样一个功能是必须的吗？不是。银行非要做吗？答案是肯定的。

评价一家银行的综合能力和数字化能力有很多指标，不过如果要看一家银行未来的能力，手机银行是最为关键的指标之一。这是由于手机银行牵涉了银行的大部分部门和业务，是一家银行综合金融能力、数字化能力的最终体现。

正因为如此，银行App更新迭代愈加密集。易观千帆数据显示，截至2022年12月中旬，2022年已有70家银行更新了529次手机银行App版本，包括邮储银行在内的3家国有大行推出手机银行8.0版，手机银行已成为银行与客户交互的主要阵地。

在这些手机App迭代的案例中，邮储银行手机银行8.0的迭代力度可谓前所未有。

重构+体验。金融科技带来架构重构，以提升客户体验，为客户创造更多价值为金融科技发展的终极目标。

时代在变，科技在变，客户的喜好也在变。为了给客户提供更安全、更便捷、更高效、更智能、更温暖的金融服务，邮储银行一直在努力，基于此邮储银行对手机银行进行了架构重构，实现了焕新升级。据了解，邮储银行手机银行8.0升级了数百个功能，总功能点超1400个。

开放手机银行8年以上交易明细实时查询，背后依靠的是自主研发、行业领先的统一查询系统来实现。基于大数据技术，采用分布式架构，构建灵活扩展的数据模型，通过对数据的处理，实现历史数据查询，解决传统数据库海量数据存储和海量数据处理的性能瓶颈问题，具备良好的可扩展性。这就是邮储银行新一代个人业务核心系统带来的强大科技支撑。

手机银行已经成为数字化转型的重要阵地和数字化服务能力的集中体现，也是银行重塑客户关系、提升客户体验与粘性的关键平台。

近年来，国际大型银行普遍意识到，客户关系事关银行未来的生死存亡，BBVA、花旗、汇丰、ING等普遍将“与客户建立新型亲密关系”，作为转型的“初心”。据毕马威一份研究报告显示，目前六家国有行中有两家银行将“客户体验管理”植入了企业战略发展。

截至2022年末，邮储银行手机银行客户数已经超过3.44亿户，手机银行如何承担起银行赋能客户价值创造和体验提升的重任？

邮储银行极为重视客户体验管理，把手机银行打造为个人客户交互服务的主平台，不断完善体验管理。一是总行业务与科技部门均成立了专门的客户体验团队，建立可量化的用户体验评价体系和全流程体验优化机制，不断提升平台性能，丰富产品功能，合理布局界面，优化业务流程；二是从总行到各条线、分行都有兼职体验员，负责日常搜集客户反馈；三是基于客户投诉和日常反馈，感知客户在服务方面的建议和使用痛点；四是在去年上线线上运营分析，不断完善和优化客户的手机银行旅程。

在技术应用创新上，新一代手机银行8.0将人脸识别、文字识别等多项技术融入登录、转账、理财、信贷等关键环节，设置了标准、青年、三农、财富、大字版等多个版本，以追求用户极致体验为目标，呈现了“千人千面”的全新面貌。

科技还带来了平台化、智能化手段，邮储银行注重为客户创造价值，并在这个过程中加强科技手段与专业陪伴的融合。比如2022年邮储银行手机银行销售的理财产品是27000亿，占理财销量的95.68%，客户认可度不断提升。

坚持走难而正确的路，虽然要经历不一样的磨难和坎坷，但是会让自己变得更加强大。

金融科技被不少银行称为“第二增长曲线”、“二次创业”，群雄争霸必将带来银行业格局的嬗变。邮储银行金融科技虽然起步晚，但这几年加速度快，部分领域反超了很多同业，背后依靠的就是科技能力的大幅提升。金融科技的本质是人才战和投入战，这方面邮储银行的投入力度是非常大的。

有这样几组数据，过去三年，邮储银行的科技人才数量翻了6倍多，从2019年时的几百人，截至2022年12月底，邮储银行总行IT队伍达到4300余人，全行超过了6300人，加上外包队伍，总体规模达到1.5万人；过去三年为金融科技投入了近300亿元，未来还会加大投入力度。

邮储银行科技人员占比持续提升

来源：公司财报、国信证券经济研究所

邮储银行通过采取多项措施，有效激发科技人才积极性和创造性。比如对于科技条线加大绩效考核激励力度；打造出了一支年轻化、专业化的科技队伍，形成架构、需求等7个信息科技子序列，搭建起“青年、骨干、领军”三级人才梯队等。

新技术引领之下，银行的人才建设与体制机制的创新无疑是充满挑战的。有科技硬实力，有科技人才，如何让他们融合并爆发出强而有力的“科技能力”？组织架构的转型势在必行，敏捷组织的探索也加快步伐。

组织架构与当前所需匹配是银行数字化转型的一个重要基础。2019年，邮储银行进行了一次彻底的数字化重构，成立金融科技创新部和数据管理部，从原来的“一部两中心”形成总行“三部两中心” IT 治理架构；设立测试中心二级部，形成1个总行研发中心 、4个分中心、N个分行研发中心的“1+4+N”自主研发体系，加快提升自主研发能力。

在以前，银行同业认为“三部两中心”IT治理很复杂，但是邮储银行享受到了IT治理改革带来的成效，科技力量彻底增强了，业务部门也实实在在感受到了，整个科技管理越来越专业化、精细化。

这几年，邮储银行走出了一条独具特色的科技创新之路，对此，邮储银行的特色路径得到了各方的高度认可。

不过，大企业如何保持活力？邮储银行的秘诀是把数字化理念植入在企业的战略和具体执行中，成立数字化转型领导小组统筹推进相关工作，通过组织上的保障提升决策效率。

目前，邮储银行全行构建了“矩阵式”总分协同体系，充分发挥点多面广的资源禀赋，推进各分行特色化的转型创新实践。同时，全行36家一级分行均已成立了数字化转型领导小组，积极推动辖内的数字化转型工作，发挥地域特色、挖掘区域潜力。

科技与业务深度融合的关键环节之一，在于敏捷组织建设。过去3年，邮储银行对敏捷开发业技融合不断进行提档升级，构建了符合自身经营发展特点的敏捷研发模式，大幅缩短了产品交付周期，较好满足了业务创新发展和市场竞争的需求。

“手机银行小团队”就是邮储银行探索敏捷转型的重要尝试。针对手机银行不同板块，如“我的”“信用卡”等不同板块的不同特点，分别成立工作小组。小组成员来自开发、测试、业务、需求分析等不同领域，通过纵横结合的管理方式既能提升效率，也能保证项目质量。

“敏捷研发对我们最大的收获就是业务、技术融合，并且在融合过程中实现了对业务的赋能创新，原来不敢想的，通过尝试敢想敢做了，并且通过一次一次的尝试做得更好更成功了。”邮储银行总工程师徐朝辉透露，从去年开始，邮储银行对敏捷开发业技融合进行提档升级，组织形式更加灵活、产出效率更加高效。

目前，邮储银行的敏捷文化已经走在大行前列。如果说实现数字化转型是在生产力的层面推动银行变革，那么，打造敏捷组织就是在生产关系的层面为数字化转型提供源源不断的支持和保障。

未来，邮储银行还会继续探索，将科技团队融入到业务部门，将业务需求共性的内容提炼出来，把业务与技术的融合推向纵深，切实做到提升科技赋能水平。可以说，邮储银行无论是组织架构的变化还是敏捷组织的转型，都走出了一条具有自身特色的道路。